Written by Vous avez pu vous informer des frais d’entrée et de leur utilité dans la partie 1 et, si ce n’est pas le cas, retrouvez -le dans la précédente parution d’il y a un mois.
En synthèse, ces frais sont utiles pour rémunérer votre conseiller privé et personnel sur un placement qui durera 10, 20 ou 40 ans, avec toutes les lois et gouvernements pouvant le modifier.
Précision sur les articles : on parle ici de frais et non de fiscalité.
Passons donc aux autres frais de votre Plan d’Epargne Retraite (PER). Oui, il y en a d’autres.
Les frais présentés ci-après sont « aveugles » pour vous. Vous les payez sans vous en rendre compte : les frais de gestion.
Il s’agit de frais pris sur la performance de votre épargne chaque année. Pour illustrer simplement, si cette année la rentabilité brute de votre épargne était de 7%, vous pouvez toucher en net 6,5% ou 6%, le reste partant en frais de gestion.
Leur utilité est de rémunérer la compagnie détenant votre épargne et le gestionnaire d’actif réalisant tous les placements à votre place. En effet, en échange de disposer de fonds importants en une seule fois, le gestionnaire doit s’appliquer à gérer, faire fructifier ou protéger votre épargne placée en s’informant sur les entreprises qui reçoivent ces investissements et sur les conditions de marché.
Sinon, c’est à vous de faire tout cela : analyser les entreprises et placer vos fonds. Mais même si vous placez 400 euros mensuels, cela est moins intéressant pour les entreprises que 1000 personnes en plaçant la moitié…
Vous pouvez en retour vous demander comment sont rémunérés les gestionnaires de votre épargne lorsque les frais de gestion sont inexistants ou très faibles. Avec les moyens technologiques, on peut avoir une gestion automatisée. Mais quoi qu’il en soit, il faut toujours un pilote dans l’avion…
Les frais suivants vont être ceux que j’aime le moins à titre personnel pour votre épargne et la mienne. Le dernier des frais sera présenté dans un 3e et dernier article sur le sujet.
Parlons maintenant des frais de transfert.
Ce sont donc des frais qui s’appliquent lorsque vous voulez transférer votre épargne sur un autre contrat. Que ce transfert soit motivé par une recherche de meilleurs conseils et suivi ou tout autre motifs personnels, ces frais s’appliquent quand même. Généralement, ils sont de 1% de la somme présente en compte et s’annulent au bout de 5 ou 10 ans de vie du contrat.
Ces frais pour vous n’ont aucune utilité. Je le répète : aucune utilité pour vous. Elle indemnise juste la compagnie d’assurance. Ainsi, si votre conseiller a changé de vie et que vous voulez aller ailleurs dans une autre compagnie, il va falloir regarder ce point. Même s’il s’agit de transférer votre ancien contrat de retraite sur un PER pour acheter votre résidence principale, la pénalité (n’ayons pas peur des mots) s’applique.
Exemple, si vous avez accumulé 75 000 euros, en transférant les fonds, vous faites un cadeau de 750 euros à l’assureur.
Précision importante : avec l’arrivée du PER en 2019, beaucoup de conseiller ont transféré des anciens contrats sur des nouveaux, la loi le permettant. Comme il s’agit d’un nouveau contrat, la période des 5 ou 10 ans d’attente repars à zéro !
Personnellement, je pense que l’on doit être libre de faire des choix pour son épargne.
Prenez le temps de regarder vos contrats et, si besoin, mon cabinet accompagne en ce sens, surtout si vous avez pour projet d’en ouvrir un, voire de le transférer
« C’est pendant l’orage qu’on connaît le pilote. » – Sénèque.
Article rédigé sans IA par le cabinet de Mathieu SOMBÉ, Prévoyance, Retraite et Gestion Patrimoniale
(agencea2p.mathieu.sombe@axa.fr).
Last modified: 19 mai 2025
